حاسبة قسط التمويل الشخصي

التمويل الشخصي: الرقم الذي لا يخبرك به الإعلان

إعلانات التمويل الشخصي تركّز دائماً على شيئين: القسط الشهري المنخفض ونسبة الربح الصغيرة. وكلاهما يمكن أن يخفي التكلفة الحقيقية تماماً. الرقم الذي يجب أن تسأل عنه هو إجمالي ما ستسدده، ثم تطرح منه المبلغ الذي استلمته.

الفخ الأول: النسبة الثابتة

معظم عروض التمويل الشخصي تُحسب بـالنسبة الثابتة (الفلات)، أي أن الربح يُحسب على كامل مبلغ التمويل طوال المدة — حتى بعد أن تكون قد سددت معظمه.

القاعدة التقريبية: النسبة الثابتة تعادل ضعف المتناقصة تقريباً. ولهذا ألزم البنك المركزي السعودي جهات التمويل بالإفصاح عن معدل النسبة السنوي الفعلي (APR) — وهو الرقم الوحيد الصالح للمقارنة بين عرضين.

الفخ الثاني: تمديد المدة

لو ضاق عليك القسط، سيعرض عليك الموظف تمديد المدة. القسط ينخفض فعلاً، لكن إجمالي ما تدفعه يرتفع. جرّب بنفسك في الحاسبة أعلاه: غيّر المدة من 3 سنوات إلى 5 وراقب سطر "إجمالي الأرباح".

نسبة الاستقطاع: الحد النظامي مقابل الحد العاقل

يضع البنك المركزي حدوداً قصوى لنسبة الاستقطاع من الدخل، تتدرج بحسب مستوى الدخل وقرب المتقدم من سن التقاعد. لكن الحد النظامي شيء والحد العاقل شيء آخر.

القاعدة العملية: لا تتجاوز ثلث دخلك بمجموع أقساطك كلها. ما فوق ذلك يجعلك هشّاً أمام أي طارئ — عطل سيارة، مصاريف علاج، أو انقطاع دخل مؤقت.

تكاليف لا تظهر في القسط

• التأمين على الحياة: غالباً إلزامي، ويُضاف على مبلغ التمويل أو يُخصم من المبلغ المودع.
• رسوم إدارية تُخصم أحياناً من المبلغ قبل إيداعه.
• رسوم السداد المبكر: لها ضوابط محددة من البنك المركزي — اسأل عنها صراحةً قبل التوقيع.

قبل أن توقّع — أربعة أسئلة

1. ما إجمالي المبلغ الذي سأسدده؟ اطلب الرقم مكتوباً، لا نسبة.
2. ما معدل النسبة السنوي الفعلي (APR)؟ هذا وحده يقارن بين العروض.
3. ما تكلفة السداد المبكر؟ إن جاءك مبلغ مستقبلاً وأردت الإنهاء.
4. هل التأمين مشمول أم مضاف؟ وكم قيمته بالضبط.

هل التمويل قرار صحيح أصلاً؟

التمويل أداة، ونفعها يعتمد على ما تفعله به. تمويل لشراء أصل يحتفظ بقيمته أو يدرّ دخلاً يختلف تماماً عن تمويل لمصروف استهلاكي يزول أثره بعد شهور بينما يبقى القسط سنوات. اسأل نفسك: هل سيبقى ما اشتريته موجوداً حين أسدد آخر قسط؟

ملاحظة

هذه الحاسبة تعطيك تقديراً رياضياً دقيقاً للمعادلات المذكورة، ولا تشمل الرسوم الإدارية ولا أقساط التأمين. اطلب من الجهة الممولة جدول السداد الرسمي ومعدل النسبة السنوي الفعلي قبل التوقيع. وهذا المحتوى للتوعية ولا يُعد استشارة مالية.