الفرق بين النسبة الثابتة والمتناقصة في التمويل

بنكان يعرضان عليك تمويلاً. الأول يقول: نسبة 4%. الثاني يقول: نسبة 6.8%. أيّهما أرخص؟ الإجابة البديهية خاطئة — العرضان قد يكونان متطابقين تماماً في التكلفة.

الفرق في جملة واحدة

• النسبة المتناقصة: الربح يُحسب كل شهر على الرصيد المتبقي. كلما سددت أكثر، قلّ الربح المحسوب.
• النسبة الثابتة (الفلات): الربح يُحسب على كامل المبلغ الأصلي من أول يوم إلى آخر يوم — حتى لو لم يبقَ عليك إلا قسط واحد.

ولهذا فإن الرقمين لا يُقارنان أبداً. مقارنة 4% فلات بـ4% متناقصة كمقارنة سعرين أحدهما بالكيلو والآخر بالطن.

الفرق بالأرقام

نفس الرقم المعلن، ونفس المدة، ونفس المبلغ — والفرق في التكلفة يصل إلى أكثر من الضعف.

جدول التحويل: كل نسبة ثابتة تعادل كم متناقصة؟

هذه هي المعادلة العملية التي تحتاجها عند المقارنة:

القاعدة التقريبية: النسبة الثابتة تعادل نحو ضعف المتناقصة. وتزداد الفجوة كلما قصرت المدة — لأن الربح المحسوب على كامل المبلغ يتوزع على أقساط أقل.

لماذا تُستخدم النسبة الثابتة إذاً؟

لأنها تُظهر رقماً تسويقياً جذاباً. إعلان يقول "تمويلك بنسبة 3.5% فقط" أكثر إغراءً من "6.44%" رغم أنهما قد يعنيان نفس التكلفة. وهي شائعة تحديداً في التمويل الشخصي وتمويل السيارات، بينما التمويل العقاري يميل أكثر للمتناقصة.

هذا ليس خداعاً غير نظامي — النسبة الثابتة طريقة حساب مشروعة ومعلنة. المشكلة أن كثيراً من العملاء لا يعرفون الفرق فيقارنون رقمين غير قابلين للمقارنة.

الحل: اسأل عن معدل النسبة السنوي الفعلي (APR)

لهذا السبب بالذات ألزم البنك المركزي السعودي جهات التمويل بالإفصاح عن معدل النسبة السنوي الفعلي (APR). وهو رقم موحّد يعبّر عن التكلفة الحقيقية، ويشمل الربح والرسوم الإدارية.

APR هو الرقم الوحيد الصالح للمقارنة بين عرضين. اطلبه صراحةً ومكتوباً، ولا تقبل جواباً بـ"النسبة عندنا 4%" دون تحديد نوعها.

ثلاثة أسئلة تكشف العرض الحقيقي

1. «كم إجمالي المبلغ الذي سأسدده؟» — رقم واحد صريح. اطرح منه المبلغ الذي ستستلمه فتحصل على التكلفة الحقيقية. هذا السؤال يتجاوز كل الجدل حول النسب.
2. «ما معدل النسبة السنوي الفعلي؟» — للمقارنة بين البنوك.
3. «هل هذه النسبة ثابتة أم متناقصة؟» — إن تردد الموظف في الجواب، فالسؤال في محله.

أثر آخر: السداد المبكر

الفرق لا يقف عند التكلفة. في التمويل المتناقص يفيدك السداد المبكر كثيراً، لأنك تُنقص الرصيد الذي يُحسب عليه الربح لبقية المدة. أما في الثابت فالربح محسوب مقدماً على كامل المبلغ، فتكون فائدة السداد المبكر أقل بكثير.

ولهذا إن كنت تتوقع دخلاً مستقبلياً يمكّنك من الإنهاء المبكر، فالتمويل المتناقص أنسب لك بوضوح.

خلاصة

تنبيه

هذه الصفحة للتوعية المالية وليست استشارة. الأرقام أعلاه حسابات رياضية للمعادلات المذكورة ولا تشمل الرسوم الإدارية ولا أقساط التأمين. اطلب من جهة التمويل جدول السداد الرسمي ومعدل النسبة السنوي الفعلي قبل أي التزام.